Ken je ‘m nog? Dat trucje waarbij je een touwtje vastknoopte aan een lege portemonnee en vol spanning achter de struikjes afwachtte tot iemand de portemonnee oppakte? Ik moest eraan denken toen ik deze blog over lijfrente schreef.
Als financieel adviseur in Apeldoorn en omgeving zie ik het als mijn taak om particulieren en ondernemers zo goed mogelijk te helpen met hun financiën. Van verzekeringen tot financiële planning en van hypotheek tot lijfrentes: ik wil graag dat ze financieel zorgeloos kunnen leven, nu en later. Toch zie ik nog te vaak dat mensen geld weggooien, zonder dat ze het zelf doorhebben.
‘Het zal wel goed zijn’
Misschien herken je het wel: voordat je die ene inboedelverzekering afsloot, ging je overal op zoek naar de beste aanbiedingen. Maar nu die verzekering eenmaal geregeld is, kijk je er niet meer naar om. ‘Het zal wel goed zijn’, denk je.
Ik heb gemerkt dat veel mensen ook zo met hun lijfrente omgaan. Ze sloten ‘m ooit af omdat ze een pensioentekort voorzagen en zien het als welkom appeltje voor de dorst na pensionering. Ze betalen netjes maandelijks of jaarlijks hun premie of leggen een bedrag in op de spaar- of beleggingsrekening die speciaal voor lijfrente bestemd is. Dat bedrag vullen ze ook nog eens netjes in bij de inkomstenbelasting. Kan niet beter toch? Of wel?
Onvoldoende fiscale ruimte
Vaak wel. De ingelegde premies voor een lijfrente worden nu niet belast, maar de toekomstige uitkering wel. Daarmee behaal je een belastingvoordeel: je mag de premies namelijk tot zekere hoogte aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je nu minder belasting betaalt. De latere uitkering wordt natuurlijk wel belast, maar vaak tegen een lager belastingtarief.
Het probleem zit ‘m in de fiscale ruimte voor het opbouwen van een lijfrente. Die opbouw is gebonden aan fiscale voorwaarden. In de afgelopen jaren is het bedrag aan fiscale ruimte voor de opbouw van een lijfrente naar beneden bijgesteld. Oftewel: je kunt minder ‘fiscaal vriendelijk’ sparen voor je oude dag. Hou je daar geen rekening mee met de inleg van je premies, dan gooi je dus letterlijk geld weg. Want voor alle premies die buiten je fiscale ruimte vallen, geldt dat dit bedrag in de toekomst netto belast wordt.
Voorbeeld
Ik leg het je graag uit aan de hand van een voorbeeld.
Stel: je hebt een lijfrentepolis en stort daar al jaren € 3.000 per jaar in. Vroeger had je € 3.000 aan jaarruimte, dus was dat geen probleem. Maar sinds 2009 is je jaarruimte nog maar € 1.500. Daar was je je niet van bewust. Het gevolg: de afgelopen tien jaar stortte je € 1.500 netto in deze polis, zonder fiscaal voordeel. Je weet niet dat je dit kunt corrigeren en gaat met pensioen. Je lijfrente komt tot uitkering en omdat je een redelijk pensioen hebt, wordt de top van je inkomen belast tegen een belastingtarief van 37,35 %. In totaal loop je dan bijna € 6.000 euro mis. Want €1.500 inleg per jaar x 10 (jaar) = € 15.000. Ga je uit van een belastingtarief van 37,35%, dan kom je dus op € 5.600 uit.
Daar kun je genoeg leuke dingen van doen!
Controleer of je je lijfrente goed geregeld hebt
‘Leuk verzonnen, dat voorbeeld’, denk je nu misschien. Maar ik heb de afgelopen jaren bij verschillende klanten daadwerkelijk gezien dat zij onvoldoende fiscale ruimte hadden om hun lijfrentepremie in aftrek te brengen. Daar zijn financiële oplossingen voor, maar die moet je wel weten.
Daarom wil ik je graag iets op het hart drukken. Heb je een lijfrente afgesloten? Check dan regelmatig of je het allemaal (nog) goed geregeld hebt. Kijk daarbij niet alleen naar het heden, maar ook naar je toekomstplannen. Wil je misschien eerder stoppen met werken? En hoe zit met de belastingtarieven voor en na je pensionering? Het zijn allemaal zaken waar je rekening mee moet houden.
Kortom: blijf niet wachten tot de portemonnee (je zorgvuldig opgebouwde potje lijfrente) uit je handen glipt, maar neem zelf het initiatief.
Hulp nodig?
Kom je er niet uit of heb je vragen? Ik help je graag verder.