“Ik wacht nog even af wat de overheid beslist…”
Dat is een gedachte die veel zzp’ers op dit moment hebben als het gaat om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Begrijpelijk. De plannen voor een verplichte AOV worden al een tijd besproken. Maar de invoering blijft schuiven.
Inmiddels is duidelijk: voor 2030 hoeven we er niet op te rekenen.
Toch is het niet verstandig om achterover te leunen. Want als je nu arbeidsongeschikt raakt, dan sta je er helemaal alleen voor. In dit blog lees je waarom het juist slim is om zelf actie te ondernemen. En hoe je dat goed kunt aanpakken.
Wat is een AOV eigenlijk?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is er om je inkomen te beschermen als je (tijdelijk) niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Als zelfstandige heb je geen werkgever of vangnet. Je moet het dus zelf regelen. Zonder AOV betekent arbeidsongeschiktheid vaak: géén inkomen.
Veelgehoorde vragen en twijfels van zzp’ers
We snappen de twijfels. Dit zijn vragen die we vaak horen:
- “Is een AOV niet heel duur?”
- “Wat als ik toch nog gezond blijf?”
- “Er komt toch een verplichte verzekering, waarom nu al regelen?”
- “Ik heb geen idee wat bij mij past.”
Dit zijn logische vragen. Maar ze gaan vaak voorbij aan één belangrijk punt: wat als er iets gebeurt voordat die verplichte regeling er is?
Waarom nu een AOV afsluiten?
1. Je bent direct verzekerd
Je hoeft geen jaren te wachten op wetgeving. Regel je het nu, dan ben je vanaf dag één beschermd tegen inkomensverlies bij ziekte of een ongeval.
2. Jij bepaalt de voorwaarden
Sluit je nu een AOV af, dan kun je zelf kiezen hoe je hem inricht. Denk aan de uitkeringsduur, wachttijd en het bedrag dat je wilt verzekeren. Bij een verplichte AOV liggen die keuzes bij de overheid.
3. Je profiteert nu nog van een lagere premie
De meeste aanbieders mogen nu nog zelf bepalen hoeveel premie ze rekenen. Als je wacht tot de verplichte regeling in 2030, betaal je naar verwachting een standaardbedrag tot zeg max. €195 per maand. Bij sommige beroepen in combinatie met het lage verplichte verzekerde bedrag vanuit de overheid, is dat duurder dan de premie die ze nu zouden betalen bij een maatwerkverzekering. Door nú iets af te sluiten, ofwel al je het nu regelt dan kun je blijvend profiteren van gunstigere voorwaarden en tarieven.
4. Geen verrassingen bij de verplichte AOV
Als jij straks al goed verzekerd bent, hoef je bij de invoering van de verplichte AOV geen extra polis af te sluiten. Je huidige verzekering kan dan volstaan, mits die aan de eisen voldoet. Zo voorkom je dubbele kosten of een minder passende verzekering.
Wat kost het eigenlijk?
Een veelgehoorde reden om géén AOV af te sluiten is de prijs. Maar weet je wat het kost als je maanden of zelfs jaren geen inkomen hebt?
Juist.
Het hoeft trouwens niet altijd duur te zijn. Er zijn ook AOV’s met een langere wachttijd of beperkte looptijd. Die passen beter binnen een klein budget.
En goed om te weten: de premie is aftrekbaar van je inkomstenbelasting.
Je betaalt netto dus minder dan het bedrag op je polis.
Reken maar mee:
Een te verzekeren inkomen van € 45.000 bruto per jaar voor iemand van 36 jaar die zijn bedrijf start. Stel dat deze persoon op 38-jarige leeftijd ziek wordt en tot zijn of haar 68ste een uitkering looptijd van nodig heeft. Dat komt voort de verzekeraar neer op een uit te keren bedrag van € 1.350.000 over de looptijd van de polis. Dit bedrag is nog exclusief eventuele indexatie (vanwege gestegen prijzen). Je ziet dus dat je in de eerste twee jaar dat je gestart bent met ondernemen hier niet tegenop kan sparen of beleggen.
Juist daarom is het van belang om je te verzekeren tegen het inkomensrisico bij ziekte. En ja, daar staat een verzekeringspremie tegenover. Calculeer in dat je als zelfstandige ook voldoende inkomen over houdt om dit soort zaken af te dekken!
De realiteit: het kan iedereen overkomen
We horen vaak: “Ik ben gezond, mij overkomt dat niet.” Maar helaas, het kan iedereen raken. Een burn-out, een ongeluk, langdurige ziekte. Het gebeurt ook bij jonge, fitte ondernemers. Dan is het fijn als je inkomen gewoon doorloopt.
Laat je goed adviseren
Elke situatie is anders. Ben je alleenverdiener, starter of juist al jaren actief als zelfstandige? De keuze voor een AOV moet aansluiten bij jouw leven én je onderneming. Een goed advies geeft inzicht in je risico’s en helpt je een oplossing te kiezen die bij je past.
Meer weten?
Denk je na over een AOV, of wil je weten wat verstandig is in jouw situatie? Neem gerust contact op voor een persoonlijk gesprek. Dan kijken we samen naar je mogelijkheden en zorgen we dat je goed voorbereid bent op de toekomst.